a) Che cos’è una società di gestione patrimoniale?
Le società di gestione patrimoniale sono imprese costituite ottenendo l’autorizzazione ai sensi della normativa vigente per l’acquisto, la riscossione e la rivendita dei crediti e di altri beni delle società che le cedono a tale scopo. Esse rilevano i crediti che costituiscono i portafogli di prestiti in sofferenza delle organizzazioni finanziarie, in particolare delle banche, e si specializzano nel processo di recupero di tali crediti. Essendo fondamentali per il funzionamento del sistema finanziario, le società di gestione patrimoniale offrono vantaggi a chi non riesce a riscuotere i propri crediti e a chi ha difficoltà a pagare i propri debiti.
b) Processo di riscossione
Il processo di riscossione di una società di gestione patrimoniale inizia con un’offerta di pagamento al debitore. Se il piano di pagamento del debitore viene accettato, viene inviata una notifica scritta al debitore, che deve includere l’informazione che il debito è stato pagato o che il debito sarà cancellato se pagato. Queste notifiche devono essere effettuate per iscritto o tramite dispositivi di archiviazione dati permanenti, che devono essere registrati e conservati per essere legalmente validi.
Per garantire la sicurezza giuridica, il processo di riscossione deve essere trasparente e rispettare i diritti di entrambe le parti. Le società di gestione patrimoniale sono tenute a completare il processo di riscossione in modo corretto ed efficace senza violare i diritti dei debitori. Se il debitore non riesce a saldare il debito, sarà necessario intraprendere un’azione legale, ma qualsiasi azione deve essere conforme alla legge sulla protezione dei dati personali n. 6698 (la “KVKK”) e ad altre normative pertinenti.
c) Analisi in relazione alla KVKK
Una società di gestione patrimoniale può trattare i dati relativi al numero di telefono del debitore, che sono dati personali del debitore, senza il consenso esplicito del debitore ai sensi della lettera (e) del paragrafo (2) dell’articolo 5 della Legge n. 6698 se c’è un nuovo credito. 6698 se c’è un nuovo creditore dei prestiti contratti dal debitore presso le banche competenti, per evitare che il debitore paghi i debiti ai creditori precedenti e per informare il debitore delle agevolazioni che gli saranno fornite dalle parti competenti e dei rischi legali che il debitore può correre in caso di mancato pagamento del debito, ai sensi dell’articolo 186 della legge n. 6098. [Commissione per la protezione dei dati personali, decisione n. 2020/429, data della decisione: 28.05.2020]. Tuttavia, a questo proposito, le società di gestione patrimoniale devono identificare con precisione l’identità e i dati di contatto del debitore.
Ad eccezione di coloro che desiderano pagare il debito, assumersi il debito o partecipare al debito o al contratto, contattando direttamente la società utilizzando i dati di comunicazione forniti al debitore dalle società di gestione patrimoniale o dando il consenso al debitore al momento della comunicazione con quest’ultimo, nessuna informazione relativa al debito può essere divulgata in alcun modo a terzi non autorizzati e tali persone non possono essere contattate. Un’altra questione importante è quella delle informazioni fornite ai parenti del debitore. Se la persona raggiunta è il coniuge del debitore o il garante del debito, è legittimo informarli sui dettagli del debito, poiché queste persone possono essere ritenute responsabili del debito. Anche le persone che vivono nella stessa abitazione del debitore e che saranno direttamente interessate da un’eventuale procedura di pignoramento (come i discendenti e gli ascendenti) possono essere informate a questo proposito. In caso contrario, informare altri soggetti sul debito violerebbe la privacy del debitore. I parenti del debitore e le persone che si ritiene abbiano un motivo legittimo di conoscere il debito possono essere informati nei limiti del loro motivo legittimo.
Un’altra questione riguarda le modalità di accesso alle informazioni di contatto dei parenti del debitore per la loro notifica. Il Consiglio ha rilevato che alcuni software, programmi e applicazioni vengono utilizzati per interrogare i dati personali dei cittadini, come l’identità e i dettagli di contatto, attraverso dati ottenuti con vari mezzi. L’uso di tali programmi viola le disposizioni dell’articolo 12 della KVKK in merito agli obblighi di sicurezza dei titolari dei dati.
In questo contesto, la Decisione del Consiglio n. 2020/429 del 28.05.2020 afferma che “ottenere i numeri di telefono del fratello e dei colleghi del debitore , in una questione che può solo essere ipotizzata e non può essere pienamente provata, e poi divulgare i dettagli del debito del denunciante, cioè i suoi dati personali, a queste persone costituisce una violazione delle disposizioni della legge. Pertanto, si ritiene che il titolare del trattamento sia venuto meno all’obbligo di adottare tutte le misure tecniche e amministrative necessarie per impedire il trattamento illecito e l’accesso illecito ai dati personali e per garantire un livello di sicurezza adeguato per la protezione dei dati personali”.
Pertanto, il Collegio ritiene illegittimo ottenere i dati personali dei parenti del debitore e divulgare i dettagli del debito del debitore a tali parenti, senza una spiegazione ragionevole e in violazione dei motivi di trattamento di cui all’articolo 5 della Legge.
Il Consiglio ha inoltre chiarito i reclami relativi agli SMS multipli inviati dalle società di gestione patrimoniale per la riscossione dei crediti. Di conseguenza, l’invio di un SMS “allo scopo di evitare che il debitore paghi i debiti ai creditori precedenti e di informare il debitore delle agevolazioni che gli saranno fornite dalle parti interessate e dei rischi legali che il debitore potrebbe affrontare in caso di mancato pagamento del debito” sarà un trattamento dei dati legittimo in base alla lettera (e) del paragrafo 2 dell’articolo 5 della Legge, che fa riferimento alla necessità di “trattamento dei dati per l’accertamento, l’esercizio o la protezione di un diritto”. Tuttavia, l’invio da parte della Società di più SMS a un numero di telefono legittimamente ottenuto in tempi diversi per lo stesso debito, ossia l’invio di più messaggi dello stesso contenuto al numero di telefono dell’interessato in date diverse, costituisce un abuso del diritto del titolare del trattamento. Questa situazione viola anche il principio della conformità del trattamento dei dati personali alla legge e della buona fede, come indicato nella lettera (a) del paragrafo 2 dell’articolo 4 della Legge.
d) Analisi in relazione ai consumatori finanziari
Il processo di recupero crediti è soggetto a normative speciali per quanto riguarda i consumatori finanziari. La Legge sulla protezione dei consumatori e la KVKK tutelano i diritti di comunicazione dei debitori. Le società di gestione patrimoniale possono contattare i debitori tra le 09:00 e le 20:00 solo se non hanno riscattato i loro debiti nonostante la notifica. I contatti sono vietati nei fine settimana e nei giorni festivi. Esiste anche un limite al numero di volte in cui il debitore può essere contattato. Sono consentite solo tre telefonate e un SMS al giorno. Queste limitazioni tutelano i diritti personali del debitore e impediscono un contatto eccessivo.
Le società di gestione patrimoniale non possono trattare i dati personali del debitore senza autorizzazione e divulgarli a terzi durante le comunicazioni con il debitore. L’articolo 4 della KVKK stabilisce che il trattamento dei dati personali deve essere conforme alla legge e alla buona fede. Pertanto, la divulgazione non autorizzata del numero di telefono del debitore a terzi viola questa disposizione.
Inoltre, contattare più volte il debitore senza il suo consenso è contrario all’articolo 5 della KVKK e alla legge sulla tutela dei consumatori. Durante la comunicazione, il consenso del debitore deve essere esplicitamente ottenuto e registrato. In caso contrario, i dati personali del debitore saranno trattati illegalmente.
Un’altra questione importante è la frequenza degli SMS e delle telefonate al debitore. In caso di mancato pagamento, le aziende non dovrebbero effettuare più di tre chiamate al giorno da numeri di telefono diversi. Allo stesso modo, l’invio di più SMS deve essere mantenuto entro i limiti di legge. Se il debitore viene raggiunto, la chiamata o il contatto successivo devono essere rimandati di almeno cinque giorni lavorativi senza il consenso esplicito del debitore, necessario per proteggere i dati personali e i diritti personali del debitore ai sensi dell’articolo 6 della KVKK.
e) Conclusione
I processi di recupero crediti delle società di gestione patrimoniale sono fondamentali per proteggere il funzionamento del sistema finanziario e i diritti personali dei debitori. La KVKK e la legge sulla protezione dei consumatori stabiliscono misure per proteggere i dati personali e i diritti di comunicazione dei debitori. Le società di gestione patrimoniale devono attenersi a queste norme durante la comunicazione con il debitore, proteggere i dati personali del debitore e agire entro i limiti di legge, il che non è solo un obbligo legale ma è anche fondamentale per creare fiducia nel settore. In questo modo, i diritti dei debitori e dei creditori vengono tutelati con un processo di recupero crediti equo e trasparente.
