L’assicurazione è un contratto bilaterale stipulato con un assicuratore in cambio del pagamento di un premio anticipato per coprire eventuali danni futuri a qualcosa o a qualcuno. Nella legislazione turca, il Codice commerciale turco no. Nella legislazione turca, il Codice commerciale turco n. 6102 (“Codice”) prescrive due tipi di polizze assicurative: l’assicurazione sulla vita e l’assicurazione contro i danni.[1] Una polizza contro i danni rimborsa i danni pecuniari ai beni dell’assicurato fino al limite specificato nella polizza. In base alla normativa, l’assicurazione contro i danni è ulteriormente suddivisa in assicurazione sulla proprietà e assicurazione sulla responsabilità civile.[2] L’assicurazione sulla proprietà non copre la proprietà stessa, ma gli interessi dell’assicurato legati alla proprietà. Questa polizza può coprire non solo beni mobili o immobili, ma anche beni immateriali come la proprietà intellettuale e i brevetti. L’assicurazione di responsabilità civile, invece, protegge il patrimonio dell’assicurato da potenziali perdite derivanti da danni a terzi e impedisce che le parti lese siano vittime. Il contratto firmato dall’assicurato e dall’assicuratore, che specifica le condizioni e gli oneri coperti, si chiama polizza.
Surrogazione dell’assicuratore
Nelle polizze di assicurazione contro i sinistri, l’obbligo principale dell’assicuratore è quello di rimborsare le perdite derivanti dal verificarsi di una circostanza coperta dalla polizza. Una delle implicazioni giuridicamente vincolanti del pagamento di una compagnia assicurativa deriva dall’articolo 1472 del Codice, relativo alla surrogazione dell’assicuratore, che non può essere opposta a una clausola della polizza assicurativa. Di conseguenza, il terzo che deve pagare per le passività del debitore si surroga e ha gli stessi diritti del creditore nella misura stabilita dalla relativa polizza. In questo modo, con il pagamento dell’indennizzo assicurativo, l’assicuratore subentra legalmente all’assicurato e acquisisce il diritto di richiedere l’indennizzo alle parti responsabili. Questa clausola mira a evitare che l’assicurato si arricchisca ingiustamente chiedendo il rimborso sia all’assicuratore sia alla parte responsabile.
Condizioni per la surrogazione dell’assicuratore
Le condizioni di surrogazione dell’assicuratore sono stabilite dal Codice come segue:[3]
- Esistenza di una polizza assicurativa valida: Questa condizione impone il pagamento per la durata della polizza e per le circostanze da essa coperte, a condizione che esista una polizza assicurativa legalmente valida.
- Pagamento dell’indennizzo assicurativo: Questa condizione riguarda il pagamento debitamente effettuato all’assicurato o al suo agente designato.
- L’assicurato deve avere il diritto di agire.
Una volta soddisfatte queste condizioni, l’assicuratore diventa il successore legale dell’assicurato. In questo caso, l’assicurato non può chiedere il rimborso ai singoli responsabili del danno dopo aver ricevuto l’indennizzo assicurativo dall’assicuratore. Tuttavia, se l’assicuratore effettua un pagamento parziale, l’assicurato ha il diritto di citare in giudizio i responsabili per richiedere l’importo rimanente.
Che cos’è un pagamento ex gratia?
A volte le compagnie di assicurazione coprono anche danni non specificati nella polizza. Questo pagamento è detto “ex gratia”. Ex gratia significa “per favore” in latino e si riferisce a qualcosa che viene fatto per gentilezza o grazia.
Questo tipo di pagamento da parte dell’assicuratore non rientra nell’ambito di applicazione della polizza e l’assicuratore non ha alcun obbligo legale (incluso l’obbligo morale o imperfetto) di effettuare tale pagamento. Di conseguenza, quando un assicuratore effettua un pagamento ex gratia, si presume che agisca per preservare il suo rapporto commerciale con l’assicurato e per promuovere la sua reputazione commerciale. Tuttavia, questo tipo di pagamento non dà diritto alla surrogazione, poiché non deriva dalla polizza assicurativa. Come già detto, per la surrogazione dell’assicuratore deve essere presente una polizza assicurativa valida, e il pagamento ex gratia non è effettuato sulla base di una polizza. Di conseguenza, l’assicuratore non può surrogare l’assicurato poiché la condizione relativa all’esistenza di una polizza non è soddisfatta. Infatti, la Corte d’Appello ha precedentemente stabilito che l’assicuratore non può richiedere un risarcimento alle parti responsabili per aver effettuato un pagamento ex gratia.[4]
A causa della mancanza di surrogazione, l’assicurato avrà il diritto di chiedere i danni alle parti responsabili anche dopo aver ricevuto un pagamento ex gratia. D’altra parte, l’assicuratore non può chiedere il rimborso del pagamento alle parti responsabili o all’assicurato. Tuttavia, firmando una rinuncia al momento del pagamento ex gratia, l’assicurato può trasferire all’assicuratore il proprio diritto di richiedere i danni e di agire in giudizio ai sensi dell’articolo 183 e seguenti del Codice delle obbligazioni turco.
Un pagamento da parte dell’assicuratore al di fuori dell’ambito di una polizza di assicurazione contro i danni viene definito pagamento ex gratia. Poiché il pagamento non deriva dalla polizza, l’assicuratore non si surroga all’assicurato e ha il diritto di chiedere il rimborso del pagamento all’assicurato alle parti responsabili. Tuttavia, a seguito del pagamento ex gratia, l’assicurato e l’assicuratore possono concordare di trasferire il diritto di azione all’assicuratore. Se l’assicurato reclama un indennizzo dalla parte responsabile dopo aver ricevuto il pagamento dall’assicuratore, l’assicuratore che ha effettuato il pagamento può intentare un’azione di arricchimento senza causa.[5] In conclusione, i pagamenti ex gratia hanno implicazioni significative per l’assicurato e per i terzi; pertanto, le parti coinvolte nei processi assicurativi, compresa la stesura di una polizza, dovrebbero adottare misure e, se necessario, rivolgersi a un consulente professionale per evitare la perdita di diritti.
Fonti:
Codice commerciale turco no. 6102, articolo 1453 e seguenti, pubblicato sulla Gazzetta Ufficiale n. 27846 (14.02.2011).
Codice commerciale turco n. 6102, articolo 1472, pubblicato sulla Gazzetta Ufficiale n. 27846 (14.02.2011).
Corte d’appello, 17a sezione civile, decisione n. 2019/6330 (20.5.2019).
Corte d’appello, 17a sezione civile, decisione n. 2019/4847 (16.4.2019).
Corte d’appello, 17a sezione civile, decisione n. 2016/1961 (18.02.2016).
[1] Codice commerciale turco, 14.02.2011, articolo 1453 e seguenti.
[2] Ibidem, articolo 1453 e seguenti.
[3] Ibidem, articolo 1472.
[4] 17ª sezione civile della Corte d’appello, fascicolo n. 2016/3730, decisione n. 2019/6330, emissione del 20.5.2019; 17ª sezione civile della Corte d’appello, fascicolo n. 2016/12674, decisione n. 2019/4847, emissione del 16.4.2019.
[5] 17a sezione civile della Corte d’Appello, fascicolo n. 2016/97, decisione n. 2016/1961, emessa il 18.02.2016.
