Le micro e le piccole imprese sono importanti pilastri delle economie nazionali, in quanto creano posti di lavoro, supportano lo sviluppo regionale e sostengono l’ecosistema produttivo locale. A livello globale, le PMI rappresentano fino al 95% dei posti di lavoro nelle economie nazionali e sono particolarmente importanti per l’innovazione, la crescita e la diversificazione economica. Pur svolgendo un ruolo chiave nel sistema economico, le PMI devono affrontare seri problemi di gestione del rischio, accesso al credito e competenze manageriali. L’assicurazione del credito commerciale è una soluzione efficace per gestire questi rischi. Sebbene l’assicurazione abbia il potenziale per ridurre questi rischi, attualmente è utilizzata soprattutto dalle grandi imprese e non raggiunge sufficientemente le micro e le piccole imprese. A causa dei costi, delle procedure complesse, della mancanza di conoscenze e di consapevolezza, le PMI spesso non fanno un uso sufficiente di questo prodotto.
Per superare questo problema, in molti Paesi i governi sostengono le compagnie assicurative fornendo una riassicurazione che riduce i premi e facilita l’accesso. Anche la Turchia ha creato un sistema simile adottando una legislazione adeguata e ha adottato una misura strutturale per migliorare l’accesso delle PMI all’assicurazione del credito.
A. Motivi dell’abbandono dell’assicurazione del credito
Nei Paesi in via di sviluppo e sottosviluppati, i premi elevati, la mancanza di riassicurazione e il costo del trasferimento del rischio rendono difficile l’accesso delle piccole imprese a questo prodotto. Fornendo la riassicurazione, il governo riduce i premi, crea incentivi per le imprese e riduce gli oneri amministrativi.
Mancanza di consapevolezza del problema
Molte piccole imprese non sanno cosa sia l’assicurazione dei crediti commerciali e come possa essere utilizzata nella loro attività. Laddove l’alfabetizzazione finanziaria è bassa, i prodotti assicurativi sono ancora visti come soluzioni complesse, lontane e “private per le grandi imprese”.
Struttura complessa e accesso difficile
Dettagli tecnici come la struttura delle polizze assicurative, le condizioni di copertura, le franchigie e le procedure di riscossione possono essere difficili da comprendere per le piccole imprese. Inoltre, l’assicurazione del credito non è facilmente accessibile alle piccole imprese, in quanto richiede la documentazione per la richiesta della polizza e la valutazione del rischio, ad esempio.
I costi
I margini di profitto limitati delle piccole imprese e il basso volume di incassi possono indurre a considerare i premi assicurativi come “costi inutili”. Tuttavia, se il rischio si concretizza, i danni possono essere molto più elevati del costo della polizza. Tuttavia, questa differenza non è facile da individuare in anticipo.
Limiti di assicurabilità
Le compagnie di assicurazione richiedono agli acquirenti un certo profilo creditizio. Poiché la maggior parte delle microimprese lavora con piccoli acquirenti con una storia finanziaria scarsa o nulla, è impossibile o molto limitato offrire garanzie a queste imprese.
B. Soluzioni proposte
Affinché le microimprese possano beneficiare dell’assicurazione del credito commerciale, è necessario ridurre i fattori che le microimprese considerano ostacoli, incoraggiare le imprese e rendere l’assicurazione del credito commerciale più accessibile.
Semplificare le polizze: semplificando la copertura, i limiti e le esclusioni, è possibile creare polizze standard per le microimprese.
Procedure digitali di richiesta e approvazione: per le polizze delle micro e piccole imprese, è possibile sviluppare infrastrutture digitali per ridurre le pratiche burocratiche.
Sostegno alla sottoscrizione: si possono offrire sussidi pubblici ai premi per le micro e piccole imprese o incentivi per l’utilizzo dell’assicurazione del credito.
Integrazione dei finanziamenti: ampliando i modelli bancari che consentono di accettare i crediti assicurati come garanzia, l’assicurazione può anche fornire all’impresa il vantaggio dell’accesso al credito.
L’assicurazione dei crediti commerciali fornisce un efficace meccanismo di protezione contro le incertezze di riscossione, che sono uno dei rischi fondamentali nella vita commerciale delle piccole imprese. Tuttavia, finché questo meccanismo rimane lontano dal principio di inclusività, rischia di rivelare le disuguaglianze economiche.
L’esclusione delle micro e piccole imprese dal sistema può avere un impatto negativo non solo su queste ultime, ma anche sulla stabilità economica e sull’intera catena commerciale. Un’assicurazione del credito più semplice, più accessibile e più equa è uno dei modi più efficaci per rafforzare questa catena.
Yiğit Okuldaş, Amministratore delegato
